Hypotéka krok za krokem: co si připravit před bankou

Hypotéka je nejspíš největší finanční závazek vašeho života. Dobrá zpráva: když víte, co vás čeká a co si připravit, dá se celý proces zvládnout klidně a s lepšími podmínkami, než jaké dostanete "z pultu".

Kolik si vůbec můžu půjčit

Banku zajímají hlavně dva ukazatele: LTV (kolik z ceny nemovitosti financuje hypotéka) a DSTI (jaká část vašeho čistého příjmu jde na splátky všech úvěrů). Čím nižší obě čísla, tím lepší sazbu i šanci na schválení. Než začnete hledat byt, vyplatí se znát svůj reálný strop.

Co si připravit

• Doložení příjmů (výplatní pásky nebo daňové přiznání u OSVČ).
• Vlastní zdroje na dofinancování a rezervu na poplatky (odhad, kolek, pojištění).
• Přehled závazků (splátky, kreditky, leasingy) - i nevyužitý kontokorent snižuje kapacitu.
• Čistou platební historii - pár měsíců bez zbytečných "nedoplatků" v registrech.

Fixace a sazba

Fixace určuje, jak dlouho máte jistou sazbu. Kratší fixace bývá levnější, ale nesete riziko změny. Delší dává klid, ale za příplatek. Správná volba závisí na vaší situaci a výhledu sazeb - tady se opravdu vyplatí poradit.

Rozdíl 0,3 % v sazbě na hypotéce 4 miliony znamená statisíce za dobu splácení. Vyjednávání se vyplatí víc než u čehokoli jiného.

Jak probíhá schválení

Zjednodušeně: předběžné posouzení, odhad nemovitosti, schválení, podpis úvěrové smlouvy a čerpání. S poradcem porovnáte nabídky napříč bankami najednou a projdete každým krokem, takže nikde nezaseknete.

Nejčastější chyby

Lidé často řeší jen sazbu a přehlédnou poplatky, pojištění schopnosti splácet nebo podmínky předčasného splacení. A hlavně: chodí do banky bez přípravy a vezmou první nabídku. To se skoro vždy prodraží.