Penze: kolik reálně potřebujete a jak si spořit

Státní důchod bude podle všech odhadů výrazně nižší než vaše dnešní výplata. Otázka proto nezní, jestli si na penzi spořit, ale kolik a kam - a hlavně kdy začít.

Proč státní důchod nestačí

Takzvaný náhradový poměr, tedy jaká část příjmu vám ze státního systému zůstane, dlouhodobě klesá. Kvůli demografii bude tlak jen sílit. Počítejte s tím, že podstatnou část svého důchodu si budete muset zajistit sami.

Kolik konkrétně potřebujete

Rozumný cíl je mít v důchodu k dispozici zhruba 70 až 80 % dnešního příjmu. Kolik na to musíte odkládat, závisí hlavně na tom, kdy začnete - díky složenému úročení dělá každých deset let obrovský rozdíl.

Kdo začne spořit ve třiceti, odkládá měsíčně zlomek toho, co ten, kdo začne v padesáti - a stejně skončí s výrazně vyšší penzí.

Kam si spořit

• Penzijko (DPS) - státní příspěvek a daňová úleva, konzervativnější.
• DIP - dlouhodobý investiční produkt s daňovou úlevou a širším výběrem investic.
• Investice do fondů - na dlouhém horizontu nejvyšší potenciál výnosu.

Nejčastěji dává smysl kombinace - jistota příspěvku u penzijka a růst u investic.

Kdy začít

Co nejdřív. I malá částka odkládaná dvacet let porazí velkou částku odkládanou pět let. Nejdražší je čekání.